Meepraten over hypotheken

Als u een huis wilt kopen, hoeft u niet alles te weten over hypotheken. Het is wel in uw voordeel als u over de belangrijkste basiskennis beschikt. Daarom biedt Geld & Woning u deze handige webpagina aan, vol informatie en nuttige tips. Wij willen met deze pagina niet compleet zijn. Dat kan ook niet, want uw persoonlijke situatie bepaalt welke hypotheekvorm het beste bij u past. Voor een advies op maat zijn wij als onafhankelijke hypotheekadviseur u graag van dienst. Als wij straks beginnen te vertellen over hypotheken, kunt u meepraten. We wensen u alvast een prettig gesprek!

 

Kijk verder dan het laagste rentepercentage

Veel mensen denken dat de beste hypotheekrente de laagste hypotheekrente is. Een lage hypotheekrente betekent immers lagere maandlasten. Toch is het verstandig om niet alleen het rentepercentage te kijken. De laagste hypotheekrente kan namelijk gelden voor een hypotheekvorm die niet past bij uw persoonlijke situatie en wensen. Of voor een hypotheek waarbij u een boete moet betalen als u de woning weer verkoopt.

Ook kan een verplichte overlijdensrisicoverzekering met een duurdere premie zijn gekoppeld aan een lage hypotheekrente. Let daarom ook altijd op de bijbehorende voorwaarden. Laat u bovendien niet verplichten om overbodige producten aan te schaffen.

 

De samenstelling van uw maandlasten

Het rentepercentage bepaalt voor een belangrijk deel uw maandlasten. Maar uw maandlasten worden onder andere ook bepaald door uw aflossingsbedrag, uw verzekeringspremie en de belastingschijf waarin u ‘valt’. Bovendien spelen de rentevorm (vast of variabel) en de termijn waarover u de rente wilt vastzetten, een rol. In zijn algemeenheid geldt: hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger uw rentetarief. Wij beschikken over advies en rekensoftware om uw maandlasten volledig in kaart te brengen.

 

Pas op met instapkortingen

Het komt geregeld voor dat een geldverstrekker u tijdens de eerste rentevastperiode een aantrekkelijke korting aanbiedt op de geldende hypotheekrente. Maar is die korting wel zo aantrekkelijk? Bij het begin van de volgende rentevastperiode kunt u te maken krijgen met een rente die hoger is dan de rente die geldt voor nieuwe klanten. Dit betekent doorgaans dat u méér gaat betalen. Houd er dus rekening mee dat uw instapkorting slechts tijdelijk kan zijn en uiteindelijk helemaal komt te vervallen.

 

Aftrekbaar van de hypotheekrente

Of uw hypotheekrente aftrekbaar is van de belastingen, hangt nauw samen met het doel waarvoor u het geleende hypotheekbedrag gebruikt. Koopt u een eigen woning of wilt u uw woning onderhouden of verbeteren? Dan is de hypotheekrente volledig aftrekbaar. De hypotheekrente is niet aftrekbaar als uw hypotheek gebruikt voor consumptieve doeleinden, zoals de aanschaf van een auto of het maken van een wereldreis. Wat ook goed is om te weten: uw hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Als uw huidige woning verkoopt en een nieuwe woning koopt, gelden mogelijk nog andere fiscale regels. Uw hypotheekadviseur kan uw persoonlijke situatie in kaart brengen en een advies op maat geven.

 

Rente bij verhuizing

Gemiddeld verhuist een Nederlander om de 9 jaar. Omdat de meeste hypotheken voor een langere periode worden afgesloten, is het belangrijk dat u bekijkt of uw geldverstrekker verhuiscondities biedt. Dit betekent over het algemeen dat uw hypotheek meeverhuist naar de nieuwe woning en dat u de resterende rentevastperiode afmaakt tegen dezelfde rente. Anders moet u een nieuwe hypotheek sluiten, met een nieuwe rentevastperiode en een nieuwe rente. Laat u goed informeren, zodat u niet voor onaangename verrassingen komt te staan.

 

De belangrijkste zaken die u moet weten over hypotheekrente:

Rentepercentage:
Het laagste rentepercentage is lang niet altijd het beste rentepercentage. Let ook op de bijbehorende hypotheekvoorwaarden.

Vaste of variabele rente:
Als kiest voor zekerheid, kiest u voor een vaste rente. Daarbij geldt in zijn algemeenheid: hoe langer u de rente vastzet.
Daarbij geldt in zijn algemeenheid: hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger uw rentetarief. Een variabele rente daalt of stijgt per maand of kwartaal. Uw inkomen moet hoog genoeg zijn om een eventuele rentestijging op te kunnen vangen.

Hogere rente na instapkortingen:
Na het verstrijken van uw eerste rentevastperiode kan uw hypotheekrente plotseling hoger zijn dan de rente die geldt voor nieuwe klanten.

Rente en de Belastingdienst:
Uw hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar.

Samenhang rente en voorwaarden
Hypotheekvoorwaarden en hypotheekrente kunnen niet los van elkaar worden gezien. Kiest u voor een zogenaamde budgethypotheek, dan kiest u voor een lagere hypotheekrente en minder uitgebreide hypotheekvoorwaarden. De algemene regel luidt hier: voor wat, hoort wat. Al bepaalt u natuurlijk zélf hoe uitgebreid de voorwaarden (kunnen) zijn waarvan u daadwerkelijk gebruik wilt maken.

 

Voorwaarden voor nu én later

De meeste hypotheken worden afgesloten voor een periode van 30 jaar. In de tussentijd kunnen uw omstandigheden of voorkeuren veranderen. Denk bijvoorbeeld aan een verbouwing of verhuizing, maar ook aan werkloosheid. Of aan een echtscheiding. Een hypotheek die vaak is afgesloten op basis van een dubbel inkomen, moet dan opeens door één inkomen worden gedragen. Let er daarom op of uw hypotheek flexibel kan inspelen op wijzigingen in uw persoonlijke en/of financiële situatie.

 

Gunstige voorwaarden voor starters

Voor starters op de woningmarkt is het vaak moeilijk om een eigen huis te kopen. Dat heeft onder ander te maken met de hoge woningprijzen. Sommige geldverstrekkers komen starters speciaal tegemoet, via een voordelige Starterslening of via de mogelijkheid om ouders te laten meetekenen. Daarnaast bestaat de mogelijkheid van koopsubsidie. Wij beschikken over alle gedetailleerde informatie.

 

De belangrijkste hypotheekvoorwaarden om te onthouden:

Verhuiscondities:
Betaalt  een lagere rente dan de marktrente op het ogenblik dat u verhuist? Dan wilt u mogelijk dat uw lagere rente meeverhuist. Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid.

Extra geld opnemen via uw hypotheek:
Weet u nu al dat u in de toekomst gaat verbouwen? U kunt er dan voor kiezen het recht van hypotheek hoger in te schrijven bij de notaris.
Dan kunt u in de toekomst een verhoging van het hypotheekbedrag aanvragen z�nder opnieuw naar de notaris te gaan (waar u kosten maakt voor het verkrijgen van uw hypotheekakte). Niet alle geldverstrekkers bieden deze mogelijkheid.

Vervroegd aflossen:
De meeste geldverstrekkers bieden u de mogelijkheid om jaarlijks 10 tot 15% van uw lening af te lossen. Als u meer wilt aflossen, betaalt u vaak een boeterente. Soms is het helemaal niet mogelijk om af te lossen.

Geldigheidsduur offerte:
Zorg ervoor dat uw hypotheekofferte minimaal geldig is tot aan het moment waarop de overdracht van uw woning plaatsvindt. Als uw offerte niet meer geldig is, moet u namelijk een nieuwe offerte aanvragen. De hypotheekrente kan op dat ogenblik hoger zijn, waardoor uw maandlasten stijgen. Let op: sommige geldverstrekkers rekenen kosten voor het verlengen van de standaard geldigheidsduur van een offerte. Informeer hiernaar.

Renteopslag bij verlenging rentevastperiode
Als u vaste klant bent, betaalt u soms een hogere hypotheekrente als de eerste rentevastperiode voorbij is. U wordt dan geconfronteerd met de zogenaamde ‘renteopslag’. Dit betekent dat u een rentepercentage moet betalen dat hoger is dan nieuwe klanten voor hetzelfde hypotheekproducten betalen. U kunt uw hypotheek in dat geval onderbrengen bij een andere geldverstrekker, maar daar zijn kosten aan verbonden. Denk aan de boete die sommige geldverstrekkers vragen voor het aflossen van een hypotheek. Of aan de kosten voor het sluiten van de nieuwe hypotheek. Let er daarom op of u een extra renteopslag moet betalen bij het verstrijken van de eerste rentevastperiode.

Waarom onafhankelijk?
Een onafhankelijke hypotheekadviseur is vrij om op zoek te gaan naar een hypotheekoplossing die het beste past bij uw persoonlijke omstandigheden. Dat kan een spaarhypotheek zijn, een levenhypotheek, een beleggingshypotheek of een van de vele andere hypotheekvormen. Daarbij heeft hij de keuze uit een ruim aanbod van hypotheekaanbieders, dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld een bank. Ook daar kunt u natuurlijk een goede hypotheek afsluiten, maar u heeft slechts de keuze één assortiment: dat van de bank zelf.

Vergunning Autoriteit Financiële Markten
Een hypotheek afsluiten is misschien wel de belangrijkste financiële beslissing in uw leven. Zonder een vergunning van de Autoriteit Financiële Markten is een organisatie niet bevoegd om financiële producten en diensten aan u te verkopen. Op www.afm.nl zijn alle vergunningen geregistreerd. Alle Geld & woning vestigingen hebben hun eigen vergunning

Annuleren van een hypotheekofferte
Een niet-getekende hypotheekofferte verplicht u tot niets. Als u eenmaal hebt getekend, brengen sommige geldverstrekkers kosten in rekening bij annulering van de offerte.

Nationale Hypotheek Garantie ( NHG)
Als u een lening afsluit voor het kopen van een woning, komt u mogelijk in aanmerking voor een NHG. Hiermee staat de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor de terugbetaling van uw hypotheekbedrag aan de geldverstrekker als u zelf niet meer in staat bent om aan uw verplichtingen voldoen (bijvoorbeeld bij gedwongen verkoop van de woning).

Het risico voor de geldverstrekker is beperkt (hij krijgt de hypotheek altijd terugbetaald), waardoor de rente voor hypotheken met NHG lager is. Kijk voor meer informatie op www.nhg.nl. Vraag uw hypotheekadviseur naar de mogelijkheden en voorwaarden van een hypotheek met NHG.